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Cuando el número de días que existe entre cualquier pareja de cuotas consecutivas de un préstamo a cuotas siempre es la misma, e igual al número de días transcurrido entre la fecha de desembolso y la fecha de la 1ra cuota, el monto de la cuota constante ( Monto_Cuota ) se determina por la siguiente fórmula:
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| Monto_Cuota = Monto_Prestamo * Factor |
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| donde: |
Factor = [tasa (1 + tasa) n ] / [(1 + tasa) n - 1] |
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siendo tasa la tasa de interés mensual y n es el número de cuotas mensuales del préstamo.
Esta fórmula se aplica cuando el crédito es de cuota fija (créditos personales). |
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| Para el caso de créditos de convenio (cuota fija � día fijo) determinaremos el valor de la cuota constante asumiendo que todas las cuotas se encuentran igualmente espaciadas en el tiempo, es decir que la diferencia de días entre dos cuotas consecutivas siempre es la misma, aunque vemos que esto no es exactamente cierto (ver cronograma de pagos mostrado en la página anterior). Esto generará un margen de error que tendrá que ser ajustado posteriormente. |
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| El procedimiento para determinar el valor de la cuota constante a pagar, en el caso de créditos de convenio, es el siguiente: |
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| 1. |
Se convierte la tasa de interés efectiva anual (49.36%) a tasa de interés efectiva mensual y diaria (este último se utilizará más adelante): |
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Mensual: |
tas_efe_men = (1 + tas_efe_anu) (1/12) � 1 = (1 + 0.493642) (1/12) � 1 = 0.034 |
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tas_efe_men = 3.4 % |
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| Diaria: |
tas_efe_dia = (1 + tas_efe_anu) (1/360) � 1 = (1 + 0.493642) (1/360) � 1 = 0.0011151141 |
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tas_efe_dia = 0.11151141 % |
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| 2. |
Se suma la tasa de interés efectiva mensual (tas_efe_men) a la tasa mensual de seguro de desgravamen (tas_men_seg_des) para obtener una �tasa de interés mensual equivalente� que la denominaremos a partir de ahora simplemente tasa: |
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tasa = tas_efe_men + tas_men_seg_des = 3.4% + 0.04% = 3.44% |
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| 3. |
Se determina el factor descrito anteriormente: |
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Factor = [tasa (1 + tasa) n ] / [(1 + tasa) n - 1] |
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Factor = [0.0344 (1 + 0.0344) 10 ] / [(1 + 0.0344) 10 - 1] = 0.119878 |
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| 4. |
Se determina el valor de la cuota constante: |
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Monto_Cuota = Monto_Prestamo * Factor |
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Monto_Cuota = 5,000.00 * 0.119878 = 599.39 |
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| Es decir el valor de la cuota constante a pagar es de aproximadamente S/.599.39. |
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